오늘의 리뷰픽

최근 1년 새 청약통장 가입자가 100만 명 이상 줄었지만, 2026년 2월 현재 청약통장 금리는 최고 3.1%까지 올라 오히려 유지 실익이 커졌습니다. 단순히 “안 쓰니까 해지”하는 선택이 장기적으로 손해가 될 수 있는 이유입니다.

“어차피 청약 안 될 것 같아서”, “돈이 묶여 있어서”라는 이유로 해지를 고민하다가도 한 가지가 마음에 걸립니다. 그동안 쌓은 납입 기간은 어떻게 될까, 해지하면 이자는 얼마나 줄어들까, 연말정산에서 받았던 혜택은 괜찮을까 하는 점입니다.

청약통장 해지 불이익은 크게 3가지입니다. 첫째, 가입 기간과 납입 실적이 즉시 소멸됩니다. 둘째, 소득공제를 받았다면 세금이 추징될 수 있습니다. 셋째, 재가입해도 가점은 복구되지 않아 청약 기회 자체가 줄어듭니다.

2026년 2월 청약통장 정책 변화: 금리 3.1%와 납입인정액 25만원

2026년 현재 청약통장 해지 불이익을 판단하려면, 먼저 금리 3.1% 인상과 월 납입인정액 25만 원 상향이라는 정책 변화를 정확히 이해해야 합니다. 최근 몇 년간 “청약통장은 쓸모없다”는 인식이 퍼졌지만, 정부는 오히려 금리 인상과 납입인정액 확대로 제도를 강화했습니다. 이 변화는 해지 여부를 결정하는 핵심 기준이 됩니다.

인상된 금리 3.1%, 시중은행 적금보다 나을까?

주택청약종합저축 금리는 가입 기간에 따라 연 2.3%~3.1%가 적용됩니다. 특히 가입 2년 이상 구간부터는 연 3.1% 금리가 적용돼, 다수의 시중은행 정기적금과 비교해도 경쟁력이 있는 수준입니다.

중요한 점은 이 금리가 신규 가입자뿐 아니라 기존 가입자에게도 동일하게 적용된다는 것입니다. 즉, 오래 유지할수록 상대적으로 유리한 구조입니다.
예를 들어, 5년 이상 유지한 청약통장은 안정성과 금리를 동시에 확보한 보수적 자산으로 기능합니다.

• 단기 고금리 상품 대비: 수익률은 낮지만 변동성 없음

• 장기 유지 시: 금리 + 청약 기회라는 이중 가치

👉 단순 예금이 아니라 주거 기회를 함께 쌓는 통장이라는 점이 핵심입니다.

납입인정액 25만 원 상향이 의미하는 것

2026년 현재 기준으로 월 납입인정액은 최대 25만 원까지 인정됩니다. 기존 10만 원에서 크게 오른 수치로, 공공분양·국민주택 청약에서 가점 경쟁력에 직접적인 영향을 줍니다.

같은 기간을 유지하더라도 매달 인정받는 실적이 더 커진 구조입니다. 이는 장기 가입자에게 특히 유리합니다.

납입인정액 상향 효과

1. 월 실적 누적 속도 증가

2. 동일 기간 대비 청약 경쟁력 상승

3. 해지 시 포기하는 기회비용 확대

이 때문에 청약통장 해지 불이익은 과거보다 더 커졌다고 볼 수 있습니다.

금리·인정액 변화가 해지 판단에 미치는 영향

청약통장은 단순 저축상품이 아니라 ‘시간이 쌓일수록 가치가 커지는 제도형 금융상품’이 되었습니다.
특히 이미 일정 기간을 유지한 가입자라면, 해지는 곧 높아진 금리와 확대된 인정 혜택을 모두 포기하는 선택이 됩니다.

따라서 지금은 “안 쓰니까 해지”가 아니라,
“이 혜택을 포기할 만큼 지금 해지가 꼭 필요한가?”를 먼저 따져봐야 할 시점입니다.

청약통장 해지 불이익 3가지

청약통장 해지 불이익은 단순히 이자 감소에 그치지 않고, 향후 주거 선택지까지 제한할 수 있습니다. 대표적인 불이익은 크게 세 가지입니다.

1. 청약 가점·납입 횟수의 즉각적인 소멸

청약통장을 해지하는 순간, 그동안 쌓아온 가입 기간과 납입 실적은 모두 사라집니다. 특히 공공분양이나 국민주택 청약에서는 납입 횟수와 인정금액이 순위와 가점에 직접적인 영향을 미칩니다.

예를 들어 8년간 매달 성실히 납입한 가입자가 해지 후 재가입하면, 청약 이력은 ‘0개월’부터 다시 시작됩니다. 이는 단기간에 회복하기 어려운 손실입니다.
즉, 해지는 단순한 계좌 정리가 아니라 시간을 포기하는 선택에 가깝습니다.

2. 세액공제 혜택에 대한 사후 추징 리스크

청약통장으로 연말정산에서 소득공제 혜택을 받았다면, 해지시 세금 문제가 발생할 수 있습니다. 무주택확인서를 제출해 공제를 받은 경우, 가입 후 5년 이내 해지하면 추징 대상이 됩니다.

과거에 돌려받았던 세금을 다시 내야 할 수 있다는 뜻입니다.
특히 사회초년생이나 신혼부부처럼 소득공제 효과를 크게 봤던 경우라면 체감 손실이 큽니다.

• 추징 대상: 5년 이내 해지 등 요건 충족시

• 추징 방식: 과거 공제받은 금액 기준 재계산

이 부분은 많은 해지 사례에서 가장 뒤늦게 후회하는 지점입니다.

3. 해지 후 재가입시 발생하는 기회비용

청약통장은 해지 후 재가입이 가능하지만, 불이익 없는 복구는 불가능합니다. 재가입 시점부터 다시 납입해야 하며, 그 사이의 공백 기간 동안 청약 기회는 완전히 사라집니다.

최근 몇 년간 청약통장 가입자가 크게 줄었음에도, 인기 지역의 청약 경쟁률은 여전히 높습니다. 이런 상황에서 해지는 곧 미래 선택지를 스스로 줄이는 결정이 됩니다.

청약통장 해지 불이익은

1. 점수·기간 초기화

2. 세금 추징 가능성

3. 회복 불가능한 기회비용
   이라는 3가지 축으로 이어집니다.

   
   
   

청약통장 해지 이자 계산 및 실제 수령액 예시

많은 사람들이 “그래도 이자는 받잖아?”라고 생각하지만, 실제 해지 이자 구조를 보면 기대와 다른 경우가 많습니다. 청약통장 해지 이자는 일반 적금과 계산 방식부터 다릅니다.

청약통장 해지 이자란 무엇인가요?

청약통장은 만기 상품이 아니기 때문에 가입 기간에 따라 별도로 고시된 낮은 해지 이율이 적용됩니다. 대부분 단리 방식이며, 이자소득세까지 차감돼 실제 수령액은 기대보다 적은 경우가 많습니다. 즉, 최고 금리 3.1%는 유지할 때의 금리이지, 해지시 보장 금리가 아닙니다.

특히 가입 기간이 짧을수록 적용 금리는 크게 낮아집니다.
예를 들어 1~2년 미만 구간에서는 연 1%대 수준이 적용되는 사례가 일반적입니다. 이 때문에 “3% 넘는 줄 알고 해지했다가 실망하는” 경우가 자주 발생합니다.

• 유지 금리 ≠ 해지 적용 금리

• 해지시에는 기간별 고시 이율 적용

• 장기 유지할수록 ‘해지 손실 폭’이 커짐

실제 수령액 예시로 보는 해지 손실

예시 ①

• 매월 20만 원씩 3년 납입 (총 납입액 720만 원)

• 기대: “연 3%대면 이자 꽤 되겠지?”

• 실제: 해지 이율 적용 시 세전 이자 약 15~20만 원 수준

예시 ②

• 동일 금액을 일반 적금(연 3%)으로 운용했다면

• 세전 이자 약 30만 원 이상 가능

이 차이는 해지 이율 구조 + 단리 계산 방식에서 발생합니다.
즉, 청약통장은 ‘중도 해지에 불리한 구조’임이 명확합니다.

세금까지 고려한 실수령액 계산

해지 이자에는 이자소득세(15.4%)가 부과됩니다. 또한 앞서 설명한 것처럼, 소득공제를 받았던 경우라면 별도의 세금 추징이 추가될 수 있습니다. 이 경우 체감 수령액은 더 줄어듭니다.

청약통장 해지시 실제 손에 쥐는 금액은

1. 낮은 해지 이율

2. 단리 계산

3. 이자소득세

4. (조건부) 소득공제 추징
   을 모두 거친 결과입니다.

   
   
   

유지 vs 해지, 상황에 맞는 결정

청약통장 해지 불이익은 제도·금전·기회비용 전반에 걸쳐 발생합니다. 하지만 모든 사람에게 “무조건 유지”가 정답은 아닙니다. 중요한 것은 내 상황에서 어떤 선택이 가장 손해가 적은지를 판단하는 것입니다.

무주택 기간이 긴 ‘청약 고득점자’의 전략

이미 청약통장을 오래 유지했고 무주택 기간이 긴 경우, 해지는 가장 불리한 선택입니다. 이 그룹은 금리 3.1% 혜택보다도 가점 누적 효과가 핵심 자산이기 때문입니다.

특히 수도권이나 인기 지역 청약을 노린다면, 몇 년간 쌓은 납입 실적은 돈으로 환산하기 어려운 경쟁력입니다.
이 경우 전략은 단순합니다.

• 원칙: 해지 금지

• 자금이 필요하면: 청약통장 담보대출 검토

• 납입 부담시: 납입 금액 조절(인정액 범위 내)

👉 이들은 청약통장을 저축이 아닌 ‘자격 증명서’로 봐야 합니다.

자금 회전이 급한 ‘사회초년생’의 현실적 선택

사회초년생이나 신혼 초기에는 자금 압박이 클 수 있습니다. 이 경우 청약통장 해지 불이익과 당장의 현금 필요성을 저울질해야 합니다.

다만 무작정 해지하기보다 다음 순서를 권장합니다.

1. 납입 중단(유지 상태) 가능 여부 확인

2. 청약통장 담보대출 조건 비교

3. 정말 필요할 때만 해지 검토

예를 들어 가입 1~2년 차라면, 가점 손실은 상대적으로 작지만 소득공제 추징 여부는 반드시 확인해야 합니다.
즉, “지금 해지해도 되는 사람”은 생각보다 제한적입니다.

단기 자금 목적이라면 고려해야 할 대안

청약 목적이 전혀 없고, 단기 자금 운용이 목표라면 고금리 파킹통장이나 정기예금이 더 적합할 수 있습니다. 하지만 이 경우에도 해지 시점은 전략적으로 선택해야 합니다.

• 소득공제 받은 적 있는가?

• 가입 기간 5년을 넘겼는가?

• 향후 5~10년 내 주택 계획이 정말 없는가?

이 질문 중 하나라도 “아니오”라면, 해지는 다시 생각해볼 필요가 있습니다.

결국 유지 vs 해지의 기준은 ‘금리’가 아니라 ‘내 미래 선택지’입니다.
청약통장은 쓰지 않아도 유지할 이유가 있고, 해지하면 되돌릴 수 없는 요소가 많다는 점을 기억해야 합니다.

✔ 청약통장 해지를 고민 중이라면 최소한 아래 4가지는 확인하세요.

• 5년 이내 소득공제를 받은 적이 있는가?
• 현재까지 쌓은 가입 기간은 몇 년인가?
• 향후 5~10년 내 주택 계획이 전혀 없는가?
• 해지 대신 납입 중단이나 담보대출이 가능한가?
  
  
  

청약통장 해지 후 재가입, 가점 복구는 가능할까?

청약통장 해지 후 재가입하면 가점은 복구되나요?

“나중에 다시 가입하면 가점은 어느 정도 복구되지 않을까?” 청약통장 해지 후 재가입은 ‘복구’가 아니라 ‘완전한 초기화’에 가깝습니다. 이 점을 정확히 이해하지 못하면 청약통장 해지 불이익을 과소평가하게 됩니다.

재가입시 초기화되는 항목과 유지되지 않는 이유

청약통장을 해지하면, 재가입은 언제든 가능하지만 기존 이력은 전혀 승계되지 않습니다. 다시 말해 새 통장을 여는 것과 동일한 출발선입니다.

초기화되는 대표 항목은 다음과 같습니다.

• 가입 기간: 0개월부터 다시 시작

• 납입 횟수 및 인정금액: 모두 소멸

• 국민주택 청약 경쟁력: 사실상 초기화

이는 제도적으로 “통장 자체”가 아닌 “통장에 쌓인 시간과 실적”이 평가 대상이기 때문입니다.
따라서 재가입을 통해 가점을 복구하는 방법은 존재하지 않습니다.

해지 후 즉시 재가입해도 생기는 공백기 문제

“그럼 해지하고 바로 다시 가입하면 괜찮지 않을까?”라는 질문도 많습니다. 하지만 이 경우에도 공백기 리스크는 피할 수 없습니다.

해지와 재가입 사이에 단 하루만 있어도,

• 청약 자격 산정은 신규 가입자 기준으로 돌아가며

• 해당 기간에 나온 청약 기회는 완전히 상실됩니다.

특히 분양 일정은 예고 없이 진행되는 경우가 많아, 이 공백은 예상치 못한 기회 손실로 이어질 수 있습니다.
즉, “잠깐 끊었다가 다시 시작”이라는 개념 자체가 성립하지 않습니다.

전환 상품은 대안이 될 수 있을까?

일부 조건을 충족한다면 청년 주택드림 청약통장 전환 같은 대안이 존재합니다. 이 경우 기존 통장을 해지하지 않고 전환 방식으로 이동하기 때문에, 해지에 따른 불이익을 피할 수 있습니다.

다만 전환 상품은

• 연령·소득 요건이 있고

• 적용 금리·혜택 구조가 다르므로
  무조건 유리하다고 단정할 수는 없습니다.

따라서 선택 기준은 명확합니다.
👉 해지 후 재가입은 ‘복구 전략’이 아니라 최후의 수단이며,
👉 가능한 경우에는 유지·전환·담보 활용이 먼저 검토돼야 합니다.

❓ FAQ 자주 묻는 질문

청약통장 해지하면 가점은 어떻게 되나요?

청약통장을 해지하면 가입 기간과 납입 실적이 모두 사라지고, 청약 가점은 즉시 0으로 초기화됩니다. 재가입하더라도 이전 기록은 복구되지 않습니다.

청약 가점은 단순 점수가 아니라 ‘시간의 누적 결과’입니다. 특히 국민주택이나 공공분양에서는 납입 횟수와 인정 금액이 순위 판단의 핵심 요소로 작용합니다. 해지 시 이 기준 자체가 사라지기 때문에, 오랜 기간 유지한 사람일수록 손실이 큽니다.

재가입은 언제든 가능하지만, 제도상 신규 가입자로 취급됩니다. 따라서 가점을 다시 쌓으려면 동일한 기간을 다시 기다려야 하며, 이는 사실상 복구가 불가능하다고 보는 것이 맞습니다.

청약통장 해지 불이익은 정확히 무엇인가요?

청약통장 해지 불이익은 가점 소멸, 세금 추징 가능성, 재가입 시 기회비용 발생이라는 3가지로 요약됩니다. 단순한 이자 손실보다 구조적 손해가 큽니다.

첫째, 해지 즉시 가입 기간과 납입 실적이 모두 사라집니다. 둘째, 소득공제를 받은 이력이 있다면 일정 조건에서 세금이 추징될 수 있습니다. 셋째, 해지와 재가입 사이의 공백 기간 동안 모든 청약 기회를 잃게 됩니다.

이 불이익들은 되돌릴 수 없다는 점에서 치명적입니다. 그래서 해지는 “돈을 찾는 행위”가 아니라 “미래 선택지를 줄이는 결정”으로 봐야 합니다.

청약통장 해지 이자는 얼마나 받나요?

청약통장 해지 이자는 유지 시 적용되는 3.1% 금리가 아니라, 가입 기간별로 낮게 책정된 해지 이율이 적용됩니다. 기대보다 훨씬 적은 경우가 많습니다.

예를 들어 3년간 납입했더라도, 해지 시에는 연 1%대 단리 이자가 적용되는 경우가 일반적입니다. 여기에 이자소득세(15.4%)까지 빠지면 실제 수령액은 더 줄어듭니다.

즉, 청약통장은 중도 해지에 불리한 구조입니다. 이자만 보고 해지를 결정하면 손해를 체감할 가능성이 큽니다.

청약통장 해지시 세금은 얼마나 나오나요?

연말정산에서 청약통장 소득공제를 받았다면, 가입 후 5년 이내 해지시 세금이 추징될 수 있습니다. 이는 많은 사람들이 놓치는 부분입니다.

무주택확인서를 제출해 소득공제를 받은 경우, 일정 요건을 충족하면 과거 공제받은 금액을 기준으로 세금을 다시 납부해야 합니다. 실제 체감 손실은 수십만 원에 이를 수 있습니다.

따라서 해지 전에는 반드시 “소득공제를 받은 적이 있는지”를 먼저 확인해야 하며, 이 여부에 따라 해지 판단이 완전히 달라질 수 있습니다.

청약통장 해지 후 재가입하면 이전 기록이 복구되나요?

아니요. 청약통장을 해지한 뒤 재가입해도 이전 가입 기간과 납입 실적은 전혀 복구되지 않습니다. 재가입은 완전히 새로운 시작입니다.

이는 제도상 ‘사람’이 아니라 ‘통장에 쌓인 기록’을 평가하기 때문입니다. 따라서 같은 사람이 다시 가입하더라도, 과거 기록은 인정되지 않습니다.

해지 후 즉시 재가입하더라도 공백기는 발생하며, 그 사이의 청약 기회는 모두 상실됩니다. 재가입은 복구 전략이 될 수 없습니다.

청약통장 납입을 중단하면 불이익이 있나요?

청약통장은 납입을 중단해도 해지되지 않으며, 기존 가입 기간은 유지됩니다. 해지보다 훨씬 안전한 선택입니다.

납입을 멈추면 해당 기간 동안 납입 실적은 쌓이지 않지만, 이미 쌓은 기록이 사라지지는 않습니다. 자금 사정이 어려운 경우라면 해지보다 납입 중단이 합리적입니다.

즉, “돈이 부족하다 = 해지”는 잘못된 공식입니다. 유지 상태에서 납입만 조절하는 것이 불이익을 최소화하는 방법입니다.

청약통장을 꼭 유지해야 하는 사람은 누구인가요?

무주택 기간이 길거나, 향후 주택 구매 가능성이 조금이라도 있는 사람이라면 청약통장 유지는 매우 유리합니다.

특히 수도권·인기 지역 청약을 고려한다면, 가점은 시간이 지날수록 더 중요한 자산이 됩니다. 지금 당장 계획이 없더라도, 미래 선택지를 열어두는 의미에서 유지 가치가 큽니다.

반대로 단기 자금 운용만이 목적이라면 신중한 검토가 필요하지만, 이 경우에도 해지는 최후의 선택이어야 합니다.

결론

청약통장 해지시 불이익은 단순한 이자 손실을 넘어 가점·세금·미래 선택지까지 영향을 줍니다. 해지와 동시에 가입 기간과 납입 실적이 사라지고, 경우에 따라 세금 추징까지 발생하며, 무엇보다 미래의 주거 선택지를 잃게 됩니다.

2026년 현재 청약통장은 금리 3.1%, 월 납입인정액 25만 원까지 확대되며 과거보다 유지 가치가 높아졌습니다. 특히 무주택 기간이 있거나 향후 주택 계획이 조금이라도 있다면, 해지는 되돌릴 수 없는 손실로 이어질 가능성이 큽니다.
이제 중요한 것은 정보가 아니라, 그 정보를 어떻게 행동으로 옮기느냐입니다. 이 중 하나라도 해당된다면, 지금 해지하기보다는 유지하거나 다른 대안을 먼저 검토하는 것이 안전합니다.

1. 내 청약통장 상태(가입 기간·납입 횟수·소득공제 여부)부터 점검하기
   가입 기간, 납입 횟수, 소득공제 여부를 한 번에 정리해 보세요. 이 세 가지만 알아도 해지 가능 여부가 명확해집니다.

2. 해지 전에 ‘납입 중단’부터 고려하기
   자금이 부담된다면 해지 대신 납입 중단이 가능한지 확인하세요. 대부분의 경우 불이익을 크게 줄일 수 있습니다.

3. 세금 리스크 먼저 확인하기
   과거 연말정산에서 소득공제를 받았다면, 해지 시 추징 가능성이 있는지 반드시 체크하세요.

4. 대안 선택지 비교하기
   담보대출, 전환 상품(해당 시), 유지 전략을 해지와 함께 비교해 보세요. 선택지는 생각보다 많습니다.

5. ‘지금 안 쓰니까’가 아닌 ‘앞으로 쓸 가능성’으로 판단하기
   청약통장은 당장의 이익보다 미래의 선택권을 지켜주는 도구라는 점을 마지막으로 점검하세요.

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