ISA계좌 만기 후 어떻게? 연장·해지·연금계좌 이전 비교 2025

ISA계좌 만기 후 어떻게? 연장·해지·연금계좌 이전 비교 2025

ISA계좌 만기 시점이 오면 고민이 시작됩니다.

  • 그대로 연장해서 유지할까?

  • 해지하고 자금을 회수할까?

  • 아니면 연금계좌로 이전해서 세액공제를 더 받을까?


1️⃣ ISA계좌 연장 — 꾸준히 굴리고 싶을 때 💡

  • 신청 기간: 만기 3개월 전부터 전날까지 은행·증권사 앱이나 영업점에서 신청 가능

  • 자격 재판정: 서민형 자격이 상실되면 일반형으로 자동 전환, 비과세 한도 축소 (서민형 400만 원 → 일반형 200만 원)

  • 장점: 기존 계좌 유지, 세제 혜택 연속, 손익통산 기회 확보

  • 주의: 만기 직전까지 소득 요건이 달라지면 자격이 바뀔 수 있으므로, 미리 확인해야 함

👉 계좌가 손실 상태라면 연장을 통해 추후 수익으로 회복되면 손익통산을 적용받아 세금을 줄일 수 있습니다.

📌 연장을 고려한다면 반드시 만기 3개월 전부터 전일 사이에 신청해야 합니다. 시기를 놓치면 자동 해지 절차로 넘어갈 수 있습니다.


2️⃣ ISA계좌 해지 — 자금이 급할 때 🚨

  • 원칙: 3년 이상 유지 후 만기 도래 시 자유롭게 해지 가능

  • 절차: 만기일 이후 30일 안에 환매·매도(입금 기준)를 완료해야 세제 혜택 적용

  • 주의: 만기 후 30일 내 환매·매도를 하지 않고 계좌에 그대로 두면, 해당 금액은 세제특례 적용 없이 일반과세(15.4%) 처리

👉 많은 분들이 30일 룰을 몰라서 세제 혜택을 날리는 사례가 흔합니다. ISA 해지에서 가장 중요한 건 “언제” 환매·입금을 완료하느냐입니다.


3️⃣ ISA계좌 연금계좌 이전 — 절세의 끝판왕 💰

ISA 만기 자금을 연금저축이나 IRP로 옮기는 방법은 “절세의 끝판왕”이라 불립니다.

  • 조건: 만기(또는 최초 계약 3년 경과) 후 60일 이내 이전해야 함

  • 추가 세액공제: 이전금액의 10% (최대 300만 원) 세액공제 → 연금저축·IRP의 기본 한도(연 600만 원)와 별도로 적용되는 추가 한도

  • 효과: 노후 자금 준비 + 세금 환급 두 마리 토끼

👉 만약 40대 직장인 A씨가 ISA 만기금 2,000만 원을 IRP로 이전한다면, 국세청에서 300만 원의 추가 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 단순 해지였다면 놓쳤을 기회죠.

⚠️ 주의: 반드시 60일 내 이전을 완료해야만 혜택이 주어집니다. 기한을 넘기면 일반 해지로 간주되어 세액공제를 받을 수 없습니다.


📌 연금계좌 중도인출 주의사항

  • IRP: 원칙적으로 중도인출 불가. 퇴직, 주택구입, 장기요양 등 법정 사유에 한해서만 가능

  • 연금저축: 중도인출 가능하지만, 세액공제를 받은 납입금과 수익은 16.5% 기타소득세 부과

  • 예외: ISA에서 이전한 금액은 세액공제를 받지 않은 금액으로 분류되기 때문에, 연금저축에서 먼저 인출될 경우 세금 부담 없이 인출 가능


📊 3가지 선택지 비교

선택지 장점 단점 추천 대상
연장 세제 혜택 연속, 손익통산 기회 지속 자격 변경 시 한도 축소 손실 상태·장기 운용 희망자
해지 현금 확보 즉시 가능 30일 안 환매 미이행 시 일반 과세 목돈이 급히 필요한 사람
연금계좌 이전 60일 내 이전 시 10%(최대 300만) 추가 세액공제, 노후 준비 IRP는 인출 제한, 연금저축은 인출 시 세금(16.5%) 부담 가능 절세·노후 자금 준비 동시 목표자

💡 유동성이 중요한 사람이라면, IRP 이전은 신중히 생각해야 합니다. 자금이 묶일 수 있기 때문에, 현금 유동성이 필요한 경우에는 연장이나 해지 전략이 더 합리적일 수 있습니다.


4️⃣ 투자자 유형별 추천 전략 🧭

  • 단기 자금이 필요한 20~30대 → 해지 (단, 30일 룰 반드시 체크)

  • 투자 경험 적고 노후 대비를 중요하게 여기는 직장인 → 연금계좌 이전 (추가 세액공제 + 장기 운용)

  • 손실 상태에서 회복을 노리는 투자자 → 연장 (손익통산 기회 확보)


ISA 만기 전략은 결국 “세금 vs 유동성 vs 노후 대비”의 균형 문제입니다.

  • 세금 절감 최우선 → 연금계좌 이전

  • 시장 회복 기대 → 연장

  • 당장 현금 필요 → 해지

👉 중요한 건 타이밍입니다.

  • 연장 신청: 만기 3개월 전~전일

  • 해지: 만기 후 30일 내 환매·입금

  • 연금계좌 이전: 60일 이내


📌 자주 묻는 질문 FAQ

❓ ISA계좌 만기 시 어떤 선택이 가능한가요?

👉 ISA계좌 만기 시 선택지는 세 가지입니다.

  1. 연장: 만기 3개월 전부터 전일 사이 신청 가능. 자격이 바뀌면 서민형 → 일반형으로 전환.

  2. 해지: 만기 후 30일 이내 환매·입금해야 세제 혜택 유지. 미이행 시 일반 과세.

  3. 연금계좌 이전: 만기 후 60일 이내 연금저축·IRP로 이전 시 10%(최대 300만 원) 추가 세액공제.


❓ ISA계좌 연장을 하면 좋은 점과 주의할 점은 무엇인가요?

  • 장점: 손익통산 기회가 이어져 손실 회복 시 세금 절약 가능, 계좌 유지로 비과세 혜택 지속.

  • 주의: 연장 신청 시점에 소득 조건이 바뀌면 서민형에서 일반형으로 바뀌어 비과세 한도가 줄어들 수 있음.


❓ ISA계좌 해지 시 가장 주의해야 할 점은 무엇인가요?

ISA 해지 시 가장 중요한 건 30일 룰입니다.
만기일이 지난 뒤 30일 이내 환매·매도(입금 기준)를 완료하지 않으면, 세제특례가 사라지고 15.4% 일반 과세가 적용됩니다.


❓ ISA 만기금을 연금계좌로 이전하면 어떤 혜택이 있나요?

ISA 만기금을 연금저축이나 IRP로 이전하면 전환금액의 10%, 최대 300만 원을 추가 세액공제 받을 수 있습니다.
이 혜택은 연금계좌의 기본 세액공제 한도(연 600만 원)와 별도로 적용되므로, 추가 절세 효과가 있습니다.


❓ ISA 만기금을 연금계좌로 이전했을 때, 중도인출이 가능한가요?

  • IRP: 법정 사유(퇴직·주택구입·장기요양 등) 외에는 중도인출 불가.

  • 연금저축: 중도인출 가능하지만, 세액공제를 받은 금액과 수익은 16.5% 기타소득세 부과.

  • 단, ISA에서 이전한 금액은 세액공제를 받지 않은 금액으로 분류되므로, 먼저 인출될 경우 세금 부담이 없을 수 있음.


❓ 어떤 상황에서 연장, 해지, 연금계좌 이전이 유리한가요?

  • 단기 자금 필요: 해지

  • 시장 회복 기대 & 손실 상태: 연장

  • 노후 준비 & 세금 절감 최우선: 연금계좌 이전


ISA계좌 만기, 언제, 어떻게 결정하느냐에 따라 수십만 원에서 수백만 원의 세금 차이가 생길 수 있습니다.

  • 당장 현금이 필요하다면 해지

  • 시장 회복을 노린다면 연장

  • 세금 환급과 노후 자금까지 챙기고 싶다면 연금계좌 이전

👉 특히, 60일 안에 연금계좌로 이전하면 최대 300만 원 추가 세액공제라는 기회를 놓치지 마세요.

💡 지금 바로 본인의 ISA 만기일을 확인해 보세요.

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